« J'ai choisi de rester à la maison avec les enfants. Maintenant, je panique. »
Il y a quelques mois, nous vous avons demandé quelles questions d’argent vous préoccupent. Nous avons reçu près d’un millier de réponses, et l’un des thèmes qui revenait sans cesse était la difficulté financière d’être un parent au foyer. Aujourd'hui, nous nous sommes tournés vers le CPA Ariel LaFond pour nous aider à répondre à la question d'un lecteur sur le maintien de la sécurité et de l'indépendance en tant que conjoint sans revenu…
Lecteur CoJ : Je suis mère au foyer depuis huit ans, depuis la naissance de mon premier enfant. J'ai pris cette décision; mon mari a toujours soutenu à 100 % tout choix que je fais à ce sujet. Bien que cette configuration soit toujours la meilleure pour notre famille, je suis désormais entièrement dépendante de ses revenus – et je n'ai aucune idée de ce que je ferais si quelque chose lui arrivait. Je n'aime pas ce sentiment, mais je ne sais pas comment le contourner. Je suis le parent principal – responsable d'amener les enfants à l'école, de prendre soin d'eux lorsqu'ils sont malades, de gérer les pratiques sportives, les devoirs et les sorties, et d'assumer la plupart des tâches ménagères et de la charge mentale. Ces choses ne me laissent pas beaucoup de marge pour un travail qui rapporterait plus que « de l'argent amusant ». Ai-je fait le mauvais appel ? Aide!
Ariel : Il n'y a en fait pas de « mauvais » appel ici. Pour de nombreuses familles – et pour de nombreuses raisons – il est logique qu’un parent reste à la maison. En fonction de ce que chacun gagne, c'est souvent la voie la plus rentable. Mais il faut jouer sur le long terme, ce qui implique souvent d’envisager des scénarios inconfortables de type « et si ». Dans un monde idéal, tous les futurs parents régleraient ces détails avant que les enfants n’entrent en scène. En réalité, personne ne veut parler de ça !
En d’autres termes, vous n’êtes pas (du tout) seul. De nombreux parents au foyer constatent que ces inquiétudes les envahissent plusieurs années plus tard. C'est également le cas de nombreux conjoints qui travaillent – il s'agit d'un problème familial et les deux partenaires doivent être impliqués. Lorsque des couples me demandent conseil, voici par où je leur dis de commencer :
Première étape : discutez. Les deux partenaires, qu'ils travaillent ou non, doivent avoir une idée claire des finances de la famille. Si vous ne le faites pas, il n’est pas nécessaire de paniquer (même si c’est ce que vous ressentez). Essayez plutôt de diriger avec curiosité. C'est la saison des impôts – pas de meilleur moment pour dire : « Hé, comment ça s'est passé l'année dernière ? J'aimerais vraiment avoir une meilleure idée des choses. » Le simple fait de savoir ce que vous avez ensemble est une excellente première étape. Soyez honnête quant à vos préoccupations : « Je veux m'impliquer davantage. Certaines personnes perdent leur conjoint et ne sont pas préparées. Je veux que nous nous sentions en sécurité. » Les discussions financières peuvent être stressantes, mais elles font partie de la vie – et du mariage. Abordez-le avec une attitude d'esprit d'équipe, car c'est ce que vous êtes : une équipe travaillant vers les mêmes objectifs.
Deuxième étape : Ayez un compte courant et un compte d’épargne à votre seul nom. Si vous êtes le partenaire sans revenu, ou si vous envisagez de le devenir, vous devez également prévoir d'avoir de l'argent sur un compte auquel vous seul avez accès. Il y a de nombreuses raisons à cela, car il existe de nombreuses façons pour lesquelles l’argent – même sur un compte partagé – peut être temporairement inaccessible. Vous n’avez pas besoin de parcourir tous les scénarios possibles (incapacité médicale, naufrages sur des îles désertes – êtes-vous déjà terrifié ?). Assurez-vous simplement que vous pouvez payer les factures si quelque chose arrive à ou à la personne dont le nom figure sur les chèques de paie. Vous dormirez mieux tous les deux !
Troisième étape : créez une visibilité complète et une routine pour la maintenir. Sur cette note, assurez-vous de savoir comment pour payer les factures. Beaucoup de gens me disent qu’ils ne savent pas vraiment comment l’hypothèque ou le loyer sont payés. Les deux partenaires doivent avoir une idée claire des dépenses et des revenus quotidiens de la famille. Je suggère une réunion mensuelle, juste pour examiner les relevés bancaires, les factures, etc. Connaître les connexions et ce qui est payé à partir de quel compte. Assurez-vous de bien comprendre le salaire de votre partenaire, ainsi que tout changement qui pourrait survenir à ce sujet. Au risque d'énoncer une évidence : ce n'est pas parce que vous êtes actuellement le partenaire sans revenu que vous n'avez aucune responsabilité en matière de finances familiales. N’abdiquez pas cette position.
Quatrième étape : Avoir une assurance vie et/ou une assurance invalidité. C’est une autre corvée effrayante à laquelle personne ne veut s’attaquer, mais vous devriez absolument avoir une assurance vie et/ou invalidité. L'idéal serait d'adopter une politique à la fois pour le conjoint gagnant et non gagnant (les familles ont souvent besoin de services de garde d'enfants en urgence à la suite du décès ou d'une blessure d'un parent principal), mais la situation de chacun est différente. Si vous ne pouvez pas vous permettre d'assurer les deux partenaires, je suggère généralement de donner la priorité au conjoint qui gagne. De nombreux employeurs proposent une assurance-vie, mais toutes les polices ne sont pas égales. Lisez les petits caractères et déterminez si vous devez ou non souscrire une police supplémentaire pour vous assurer que vous êtes réellement couvert. Encore une fois, ce n’est la tâche préférée de personne, mais croyez-moi, vous respirerez BEAUCOUP plus facilement une fois terminée !
Cinquième étape : Ayez un plan de retraite (pour vous !). Il est facile d'oublier l'épargne-retraite une fois que vous avez quitté le marché du travail, mais la bonne nouvelle est qu'il est également facile de recommencer, et c'est une excellente initiative financière pour toute votre famille (esprit d'équipe, n'est-ce pas ?). Les IRA de conjoint permettent au partenaire qui travaille de cotiser au compte de retraite du partenaire qui ne travaille pas. Je sais que l’idée de « se faire payer » par son conjoint peut sembler gênante pour certains. Mais cotiser à votre compte de retraite signifie plus d’argent non imposable dans la cagnotte familiale. Et si l’objectif final est une retraite confortable ensemble, c’est vraiment une victoire globale.
Enfin, si je devais suggérer une sixième étape facultative, ce serait celle-ci : N'écartez pas le travail « d'argent amusant ». Il ne s’agit pas tant de revenus que de la valeur potentielle de garder un pied dans la porte. Et en passant, vous constaterez peut-être que vous n'avez même pas la bande passante nécessaire pour que en ce moment, et si c'est le cas, c'est tout à fait valable. Soyons réalistes : le parent à temps plein a souvent un travail plus difficile que celui qui a un emploi, surtout à certaines étapes de la parentalité. Mais si vous vous retrouvez avec l'énergie et l'envie de vous engager sur le marché du travail d'une manière ou d'une autre – qu'il s'agisse de conserver un diplôme, d'entreprendre un projet à court terme ou simplement de prendre un café avec un ancien collègue – cela pourrait renforcer le sentiment d'indépendance qui vous manque. De plus, cela signifiera une barrière à l'entrée de moins si vous décidez un jour de recommencer à travailler à temps plein à l'extérieur de la maison.
Cela ne signifie pas que vous devez le faire ou que vous n’aurez pas d’autres opportunités plus tard. C'est juste une autre option à considérer. C’est le principal point à retenir de tous ces conseils : vous avez des options. Vous n'avez pas fait le mauvais appel – vous avez fait un appel. Et maintenant, vous pouvez gagner plus.
Ariel LaFond est CPA, directeur financier fractionnaire et expert en planification fiscale, qui conseille les entreprises et les particuliers en matière de croissance financière. Elle rédige également la newsletter Dumb Rich, partageant des conseils et des explications sur tout ce qui touche à la finance. Elle vit à New York avec son mari et sa chiot sauvée, Lucy.
Merci beaucoup, Ariel! Avez-vous une question d'argent pour laquelle vous aimeriez obtenir de l'aide ? Merci de nous le faire savoir dans les commentaires.
PS L'habitude des 30 secondes qui m'a aidé à respecter mon budget, et parlez-vous de votre salaire à vos collègues ?
(Photo d'Alina Hvostikova/Stocksy.)
